Олена Сосєдка

Concord Fintech Solutions: співпраця замість конкуренції, залученість та відкритість замість експансії

  • Категорія: Новини
  • Перегляди: 14034
Ratings
(1)

Портал НВ взяв інтерв'ю у Олени Сосєдки, засновниці відкритої фінтех екосистеми Concord Fintech Solutions

Банки, ІТ-компанії, мобільні оператори, ритейл — усі ці атрибути сучасного світу починають об'єднуватися в екосистеми. Як та навіщо?

Перехід від конкуренції до співпраці, об'єднання можливостей — і, як результат, кращий сервіс для клієнта та збільшення доходів компанії. Звучить фантастично. Зараз цей новий світ тільки зароджується. Яким він стане? Про це ми поговорили із засновницею першої в Україні відкритої фінтех-екосистеми Concord Fintech Solutions Оленою Сосєдкою.

— У грудні Ви заявили про створення відкритої фінтех-екосистеми Concord Fintech Solutions. Розкажіть про те, що це за продукт і навіщо він українському фінансовому ринку?

— Це перша відкрита для індустрії фінтех-екосистема. Усередині неї гравці фінансового ринку зможуть створювати власні фінтех-проєкти. Зараз її формує «золотий каркас» інструментів: банк CONCORDBANK, незалежний процесинговий центр PROCARD, еквайринг CONCORDPAY, IT-компанія MUSTPAY, білінгова система MASSPAY, які надають не тільки різні рішення, але й ряд глибинних експертиз команд, а разом формують єдину фінансову інфраструктуру.

Крім цього, у межах екосистеми є великий CSR-напрямок — digital-біржа благодійності «ДоброДій», яка надає підтримку дітям з важкими захворюваннями та літнім людям.

Сьогодні все більше учасників ринку, особливо тих, хто володіє великими масивами даних про поведінкові моделі своїх клієнтів (у першу чергу оператори мобільного зв’язку, ритейл), хочуть трансформувати свою bigdata у фінансову модель. Знаючи, скільки та чи інша людина витрачає на їжу, як реагує на знижки, з ким спілкується, від яких брендів отримує рекламні розсилки, як часто змінює свій смартфон, можна створювати спеціальні пропозиції, які зацікавлять споживача.

Водночас навіть великі компанії навряд чи будуть створювати власний банк для надання фінансових послуг своїм клієнтам або розвивати вузькоспеціалізований ІТ-напрямок, який не пов’язаний з основним бізнесом.

Ми першими вийшли на цей ринок в Україні й розуміємо, що його розвиток тільки починається. Я не здивуюся, якщо просто зараз в інших банках робочі групи створюють їхні власні фінтех-системи.

— Хто ваш головний споживач? Це виключно банки та ІТ-компанії? Чи ви розраховуєте залучати гравців з інших галузей?

— Це всі компанії, які вирішили інтегруватися у фінтех-ринок: компанії, які володіють великими даними (телекомунікаційні оператори, мікрокредитні організації, ритейл, лізингові компанії, авіакомпанії), банки, fintech- і techfin-стартапи. Усі вони зацікавлені в персоналізації відносин з клієнтом і певній фінансовій гнучкості. Це можливо отримати в одній точці входу — у межах нашої екосистеми.

— В одній зі своїх колонок Ви розповідали, що відкрита екосистема дозволить створювати нові послуги для підвищення лояльності споживачів. Яким чином це буде виглядати?

— Розберемося на прикладі. Візьмемо кредитні організації, які використовують скорингові моделі для визначення кредитоспроможності потенційного позичальника. На підставі певних характеристик клієнта (вік, дохід, стаж роботи й тому подібне) формується інтегрований показник (score), який визначає ймовірність повернення або неповернення кредиту. Важливо розуміти, що чим якісніший скоринг, тим менші ризики неповернення кредиту, а значить тим нижче його процентна ставка, що дуже добре для позичальника. Крім того, чим більше відомо про клієнта завдяки колаборації між різними компаніями, тим більше в них варіантів запропонувати кожному споживачеві потрібну йому послугу в потрібний час. Але технічно реалізувати цю колаборації можна, тільки збудувавши необхідну інфраструктуру та екосистему.

Кожен з нас постійно залишає цифровий слід. Ні для кого не секрет, що великий обсяг інформації про користувача мають мобільні оператори. Вони знають про переміщення своїх клієнтів, які вони смартфони використовують, як часто їх змінюють і так далі. Не виключено, що в якийсь момент свого розвитку мобільний оператор вирішить надавати своїм клієнтам додаткові опції.

Наприклад, давати кредити на нові смартфони або інші покупки. У цьому разі вони можуть запропонувати цікавіші умови кредиту, ніж звичайні банки. А за допомогою відкритої екосистеми оператор зможе налагодити весь цей фінансовий процес і реалізувати подібну послугу.

Цим шляхом можуть піти й ритейлери і теж розширити свій перелік послуг. Наприклад, вони захочуть давати розстрочку під невеликий відсоток своїм постійним клієнтам. Таке завдання технічно можна вирішити в умовах відкритої екосистеми. Ризики тут, звичайно, не нульові. Але значно нижчі, ніж у звичайних банків. Просто тому, що цим компаніям про клієнта відомо значно більше, ніж традиційним фінансовим інститутам.

— Зараз в Україні фіксується падіння економічних показників. Через пандемію бізнес опинився в складних умовах й змушений економити. У зв’язку з цим, як ви оцінюєте обсяг українського ринку? Чи є зараз запит на подібні проєкти?

— Падіння показників у фінтех-напрямку поки що не дуже відчувається. Навпаки, у зв’язку з пандемією ми спостерігаємо активне зростання digital-сегмента платежів та фінансових послуг. Усе, що пов’язано з інтернет-технологіями, демонструє зростання. Усе більше людей працює віддалено, усе більше цінується можливість вести бізнес онлайн.

Ця тенденція спостерігається як по всьому світі, так і в Україні. Ми бачимо, як зростає вартість технологічних та фінтех-компаній, таких як Tesla, Netflix, Amazon, Klarna та інші. Тренд на перехід в онлайн встановився порівняно давно, але пандемія цей процес значно прискорила.

Разом з тим, дійсно, бізнеси через пандемію опинилися в складних умовах та шукають зараз шляхи диверсифікації джерел доходів, нові ринки та послуги, намагаються оптимізувати свої видатки. Саме ці завдання й покликані вирішувати екосистеми, такі як наша.

Ми пропонуємо свою експертизу для вирішення складних завдань у фінтех-галузі й тим самим пропонуємо можливість спільно долати сучасні виклики. Але найголовніше — у підсумку виграє споживач, який буде отримувати «кращі й дешевші» продукти. Тому ми оцінюємо потенціал ринку дуже оптимістично. Тим більше, що ми не обмежуємо себе географічними кордонами.

— Територіально Concord Fintech Solutions буде працювати тільки з українськими підприємцями або ж планується експансія за кордон?

— Слово «експансія» передбачає агресію, захоплення якихось територій. Але зовсім не те, що ми плануємо. Ми живемо та працюємо в Україні. Тому ми будемо залучати зовнішніх партнерів у нашу країну, об'єднувати бізнеси з різних країн. Уже сьогодні наші партнери — це фінансові компанії з Великобританії, банки з Казахстану та Таджикистану. І ми не збираємося на цьому зупинятися. Ми й надалі будемо допомагати іноземним компаніям заходити на український ринок, а українським — вести бізнес по всьому світі.

— Як з’явилася ідея сформувати єдину екосистему?

— Це був природній й логічний процес. Усе почалось з CONCORDBANK, який ми вирішили модернізувати й сфокусуватися на нових технологіях. Щоб ні від кого не залежати, був створений PROCARD — незалежний процесинговий центр. Ми почали створювати продукти для себе, оскільки або не було аналогів, який би нам підходив, або створення власного рішення було дешевшим, ніж його купівля. Як виявилося, ці рішення були настільки гарні, що їх можна було продавати й іншим гравцям на ринку. А на етапі створення NEOBANK, обговорюючи його позиціювання з агентством Banda, ми вирішили об'єднати всі ці компанії під єдиним материнським брендом. Те, що у Concord Fintech Solutions одна стратегія й один вектор розвитку, дає правильну комунікаційну синергію, економію часу, зусиль та ресурсів. Concord Fintech Solutions — це щось більше, ніж компанії, які до неї входять. Ми готові ділитися своїми експертизами, напрацюваннями та рішеннями, оскільки віримо, що фінтех-колаборації всередині ринку дозволять робити справді корисні речі, які потрібні споживачам.

— Створення відкритих екосистем — це світовий тренд. ЄС вже кілька років рухається до відкритих АРІ в банківській галузі. Україну цей тренд також торкнеться? Чи ми поки що аутсайдери в цьому питанні?

— У 2015 році через високий темп діджиталізації в банківській галузі, а також необхідність надавати користувачам якісніші й сучасніші послуги, у тому числі й через мобільні додатки, була прийнята PSD2 — директива, що регулює платіжні послуги в ЄС. Вона почала працювати з січня 2018 року.

Ця директива зобов’язує банки ділитися даними про клієнтів з їхнього дозволу, що значно полегшує життя користувача й відкриває ринок для небанківських установ. Директива вводить принципи відкритого банкінгу (Open Banking), тобто позбавляє банки монополії на дані користувачів. Банки зобов’язують відкрити свої АРІ та з дозволу власників рахунків ділитися даними про клієнтів з третіми сторонами.

Такі зміни у фінансовій екосистемі відкривають шлях на ринок новим гравцям. Літом 2019 року НБУ взяв курс на імплементацію PSD2 в Україні. Зараз відбувається розробка єдиних протоколів, за якими банки повинні будуть відкрити свої АРІ до 2022 року. У нас, як і в Європі, великі банки зовсім не в захваті від цієї ініціативи, адже великі дані про клієнта — один з їхніх найцінніших ресурсів.

При цьому не треба забувати, що Україна — одна з передових країн Європи у фінтех-галузі. Мобільні додатки, кредитні рішення, сервіси віддаленої ідентифікації, перекази з карти на карту за кілька секунд — це те, що ми робимо краще, ніж деякі європейські платіжні організації. Не виключено, що до того, щоб справді відкрити АРІ в банківській сфері, Україна та ЄС прийдуть одночасно.

— Уже є кейси та проєкти, які реалізовані на базі екосистеми? Ви анонсували створення цифрового банку NEOBANK. Цей продукт має стосунок до Вашої екосистеми?

— Так, NEOBANK створюється в партнерстві з компаніями Neo.Pro та MUSTPAY на базі екосистеми. Він задасть новий й високий стандарт обслуговування юридичних осіб та підприємців.

Здійснювати процесинг для цього банку, як частина Concord Fintech Solutions, буде незалежний процесинговий центр PROCARD. Це надійний партнер CONCORDBANK у всіх карткових транзакціях, еквайрингу та спільних проєктах з платіжними системами: MasterСard, Visa. Простір. Крім того, PROCARD також є партнером українських і закордонний банків, фінтех-компаній, у тому числі ELPASO і Alif Bank.

Крім NEOBANK, зараз на стадії розвитку ще кілька проєктів, про які ми поки що не можемо говорити, вони будуть реалізовані вже у 2021 році.

— Чим NEOBANK буде відрізнятися від інших цифрових банків?

— Це буде перший повноцінний цифровий банк в Україні, який зможе віддалено відкривати рахунки й обслуговувати юридичних осіб, компанії різних форм власності, а не тільки фізичних осіб та приватних підприємців. Для клієнтів NEOBANK ми передбачили багато приємних фіч від різних компаній, які входять у нашу екосистему. Найближчим часом, наприклад, у наших клієнтів з’явиться можливість відкривати рахунки за кордоном онлайн, проходячи онбордінг у NEOBANK. Перелік цих можливостей буде тільки зростати.

— У структурі Concord Fintech Solutions також присутній благодійний фонд «ДоброДій». Яке його завдання в межах системи Concord Fintech Solutions?

— Благодійний фонд «ДоброДій» — це наша особиста та корпоративна соціальна відповідальність. Ми завжди займалися благодійністю. При цьому цифрова трансформація CONCORDBANK вплинула й на цей проєкт.

Мабуть, це перший благодійний фонд України, який існує повністю онлайн. Ми не приймаємо донати готівкою, ми не ставимо ящиків для збору пожертвувань в супермаркетах. Наш останній великий проєкт, який ми реалізували в грудні, — це великий розпродаж квітів з Голландії, зібрані з нього кошти підуть на очищення будівель у Дніпрі від написів, що рекламують наркотики та інше сміття. Цей розпродаж відбувається онлайн, за допомогою чат-ботів Viber й Telegram, створених спеціалістами нашої екосистеми.

Єдина офлайн-дія тут — прийти за однією з десятка зазначених адрес й забрати свої квіти. Раніше ми практикували таке з онбордингом у банку. Коли всі дії виконувались онлайн, окрім отримання картки. Але досвід «ДоброДій» показав, що цей підхід також можна масштабувати й на інший сегмент, на інший продукт. Це дуже корисний досвід. Пандемія й карантин закінчаться, а навички залишаться.

Надрукувати  E-mail

Читайте також: